"Službeni list RCG", br. 78/2004, 6/2005, 33/2005

Na osnovu člana 17 stav 1 tačka 2) i člana 11 tačka 3) Zakona o Centralnoj banci Crne Gore ("Sl. list RCG", br. 52/00, 53/00 i 47/01),

Savjet Centralne banke Crne Gore, na sjednici održanoj 17. decembra 2004. godine, donio je

O D L U K U

O PLATNOM PROMETU U ZEMLJI

I OSNOVNE ODREDBE

Predmet Odluke

Član 1

Ovom odlukom se uređuje obavljanje platnog prometa u zemlji (u daljem tekstu: platni promet).

Pojam platnog prometa

Član 2

Pod platnim prometom podrazumijevaju se sva plaćanja učesnika u platnom prometu.

Nosioci platnog prometa

Član 3

Centralna banka Crne Gore (u daljem tekstu: Centralna banka) i banke su nosioci platnog prometa.

Shodna primjena

Član 4

Odredbe ove odluke koje se odnose na banke, shodno se primjenjuju i na poslove platnog prometa koje obavlja Centralna banka, ako zakonom ili ovom odlukom nije drugačije određeno.

Značenje pojedinih izraza

Član 5

Pojedini izrazi, u smislu ove odluke, imaju sljedeće značenje:

1) Platni sistem je sistem koji se sastoji od seta instrumenata, bankarskih procedura i sistema međubankarskog transfera sredstava koji omogućavaju protok novca;

2) Učesnici u platnom prometu (u daljem tekstu: učesnici) su pravna i fizička lica koja vrše plaćanja ispostavljanjem naloga za plaćanje nosiocima;

3) Učesnik u međubankarskom platnom sistemu označava svako pravno lice koje ima obračunski račun kod Centralne banke;

4) Klijent označava pravno ili fizičko lice koje ima račun kod banke, uključujući i banku i druge subjekte koji, u skladu sa zakonom, imaju račune kod Centralne banke;

5) Račun označava račun za obavljanje platnog prometa na kojem se evidentiraju novčani primici, novčani izdaci i saldo;

6) Pokrićem na računu označava se stanje na računu od prethodnog dana uvećano za priliv sredstava tokom dana i za sredstva na osnovu ugovora sa bankom o dozvoljenom negativnom saldu na računu, te umanjeno za plaćanja u tom danu do vremena utvrđivanja pokrića;

7) Obračunski račun označava račun banke, kao i račune drugih subjekata koji se vode u Centralnoj banci, preko koga se obračunavaju međubankarska plaćanja i/ili vrši plaćanje;

8) Pokrićem na obračunskom računu označava se dovoljan iznos raspoloživih sredstava za izvršavanje međubankarskih plaćanja klijenata banke, kao i plaćanja same banke;

9) Inicijalna banka označava banku koja prva prima nalog za plaćanje kojim se inicira transakcija plaćanja;

10) Odredišna banka označava banku identifikovanu u nalogu za plaćanje, u kojoj se izvršava plaćanje;

11) Bankarski dan označava dio dana u kome je banka otvorena za prijem, obradu i prenos naloga za plaćanje i drugih obavještenja koja se odnose na transakcije plaćanja;

12) Transakcija plaćanja označava prenos novčanih sredstava sa računa na račun ili uplatu na račun, odnosno isplatu sa računa gotovog novca;

13) Datum valute označava bankarski dan na koji se izvršava nalog za plaćanje, prema instrukcijama nalogodavca;

14) Dužnik označava pravno ili fizičko lice čiji se račun tereti u transakciji plaćanja;

15) Povjerilac označava pravno ili fizičko lice čiji se račun odobrava u transakciji plaćanja;

16) Nalogodavac označava izdavaoca naloga za plaćanje kojim se inicira transakcija plaćanja. U transferu odobrenja nalogodavac je dužnik, a u transferu zaduženja - povjerilac;

17) Nalog za plaćanje označava bezuslovnu instrukciju datu banci da izvrši transakciju plaćanja;

18) Izvršenje označava sprovođenje instrukcija sadržanih u nalogu za plaćanje;

19) Elektronskim prenosom označava se način prenosa naloga za plaćanje i drugih podataka u transakciji plaćanja - telekomunikacijski ili isporukom podataka u vidu magnetnih i optičkih medija;

20) Kliring označava razmjenu i obradu međubankarskih naloga za plaćanje, radi utvrđivanja bilateralnih ili multilateralnih neto iznosa koje svaka banka duguje ili koji se svakoj banci duguju za poravnanje naloga za plaćanje uključenih u svaki klirinški ciklus;

21) Međubankarski obračun podrazumijeva ispunjenje obaveze izvršavanjem plaćanja između obračunskih računa u međubankarskom platnom sistemu (u daljem tekstu: MPS);

22) Bruto obračun u realnom vremenu (RTGS) označava obračun pojedinačnih plaćanja po bruto principu, u najkraćem mogućem vremenu od momenta iniciranja plaćanja;

23) Neto obračun u odloženom vremenu (DNS) označava obračun plaćanja po neto principu u odloženom vremenu;

24) Operativni rizik označava rizik uzrokovan nedostacima u informacionim sistemima, havarijom nekih njihovih komponenti (hardver, softver, komunikaciona oprema, infrastruktura i sl.), kao i neadekvatnim koncipiranjem i primjenom procedura kontrole ili ljudskom greškom;

25) Rizik likvidnosti označava rizik uzrokovan nemogućnošću učesnika u MPS-u da svoje obaveze izmiri u punom iznosu u vrijeme dospijeća;

26) Kreditni rizik označava rizik uzrokovan nemogućnošću učesnika u MPS-u da svoje obaveze izmiri u punom iznosu u vrijeme dospijeća, niti u nekom kasnijem vremenu;

27) Sistemski rizik označava rizik uzrokovan nemogućnošću jednog učesnika u MPS-u da ispuni svoje obaveze ili lošim funkcionisanjem samog sistema, čime se uzrokuje nemogućnost ostalih učesnika da ispune svoje obaveze u MPS-u, u vrijeme dospijeća.

II OBAVLJANJE POSLOVA PLATNOG PROMETA

Poslovi platnog prometa koje obavlja Centralna banka

Član 6

Centralna banka, pored poslova utvrđenih zakonom, obavlja sljedeće poslove platnog prometa:

1) otvara, vodi i ukida obračunske i druge račune banaka, kao i račune drugih subjekata u skladu sa zakonom kojim je propisano da se ti računi vode kod Centralne banke;

2) vrši međubankarski obračun;

3) obezbjeđuje smještaj, čuvanje i distribuciju gotovog novca i obavlja blagajničko-trezorske poslove;

4) prati izloženost učesnika u MPS-u i sistema u cjelini potencijalnim rizicima (rizik likvidnosti, operativni rizik, kreditni rizik i sistemski rizik) i preduzima aktivnosti radi otklanjanja tih rizika;

5) uspostavlja, održava i administrira informatičku infrastrukturu za obavljanje platnog prometa u MPS-u;

6) na osnovu podataka o izvršenim plaćanjima koje joj dostavljaju banke i podataka koje ona vodi - objedinjava podatke o prometu i stanju računa u platnom prometu;

7) obezbjeđuje mehanizme za rješavanje vanrednih situacija, koje utiču na normalno odvijanje platnog prometa;

8) vodi Centralni registar računa;

9) obavlja i druge poslove platnog prometa u skladu sa propisima.

Poslovi platnog prometa koje obavljanju banke

Član 7

Banke obavljaju sljedeće poslove platnog prometa:

1) otvaraju, vode i ukidaju račune pravnih lica i račune fizičkih lica;

2) vrše unutarbankarske i međubankarske transakcije plaćanja za svoje klijente;

3) obavljaju blagajničko-trezorske poslove i obezbjeđuju smještaj i čuvanje gotovog novca;

4) dostavljaju Centralnoj banci izvještaje o obavljanju platnog prometa, u skladu sa posebnim propisima;

5) obavljaju i druge poslove platnog prometa u skladu sa propisima.

Izuzetno od stava 1 tačka 1) ovog člana, banka ne može otvoriti račun drugoj banci.

III RAČUNI ZA OBAVLJANJE PLATNOG PROMETA

Otvaranje računa

Član 8

Pravna lica i fizička lica koja obavljaju registrovanu djelatnost otvaraju račun u banci i vrše plaćanja preko tog računa, u skladu sa propisima i ugovorom o otvaranju i vođenju tog računa zaključenim sa bankom.

Fizička lica koja ne obavljaju registrovanu djelatnost mogu imati račun kod banke.

Pravna i fizička lica mogu imati više od jednog računa u jednoj banci i račune u više banaka.

Centralna banka propisuje bliže uslove i način otvaranja, vođenja i ukidanja računa kod banke, kao i jedinstvenu strukturu za identifikaciju i klasifikaciju računa kod banke.

Registar računa banke

Član 9

Banka je dužna da vodi registar računa koji su otvoreni u toj banci, u skladu sa propisima Centralne banke.

Klijent je dužan da o svakoj promjeni podataka, koja se u skladu sa propisima upisuje u registar računa banke, obavijesti banku najkasnije u roku od tri dana od dana nastanka promjene.

Banka je dužna da o otvaranju računa i svakoj drugoj promjeni u svom registru računa obavijesti Centralnu banku.

Centralni registar računa

Član 10

Centralna banka vodi Centralni registar računa, u skladu sa posebnim propisima.

Podaci iz Centralnog registra računa predstavljaju tajnu, u skladu sa Zakonom o bankama.

IV TRANSAKCIJE PLAĆANJA

Transfer odobrenja i transfer zaduženja

Član 11

Transakcija plaćanja može biti transfer odobrenja ili transfer zaduženja.

Transakciju plaćanja inicira nalogodavac, podnošenjem naloga za plaćanje banci da izvrši tu transakciju.

Transfer odobrenja je transakcija plaćanja koju inicira dužnik, koji nalog za plaćanje izdaje svojoj banci i daje joj instrukciju za transfer sredstava sa njegovog računa na račun povjerioca ili gotovinsku isplatu.

Transfer zaduženja je transakcija plaćanja koju inicira povjerilac, na osnovu dospjelih hartija od vrijednosti, mjenica ili ovlašćenja koje dužnik daje svom povjeriocu. U transferu zaduženja povjerilac banci dužnika daje instrukciju da izvrši naplatu sa računa dužnika.

Tekst pre izmene

Unutarbankarski i međubankarski transfer

Član 12

U transakciji plaćanja, računi dužnika i povjerioca mogu biti u istoj banci ili u dvije različite banke.

Unutarbankarski transfer je transakcija plaćanja između dužnika i povjerioca kada su njihovi računi u istoj banci.

Međubankarski transfer je prenos sredstava između dužnika i povjerioca kada su njihovi računi u različitim bankama.

Transakcija plaćanja se vrši tako što banka dužnika zadužuje račun dužnika, a banka povjerioca ili odobrava sredstva na račun povjerioca ili mu ta sredstva na drugi način stavlja na raspolaganje (gotovina i dr.), u skladu sa instrukcijama nalogodavca.

Za svaki međubankarski nalog za plaćanje u međubankarskom transferu, između banke povjerioca i banke dužnika vrši se obračun, u skladu sa članom 23 ove odluke.

Učesnici u transakciji plaćanja

Član 13

Učesnici u unutarbankarskom transferu su povjerilac, banka u ulozi inicijalne i odredišne banke i dužnik.

Učesnici u međubankarskom transferu su povjerilac, inicijalna banka, odredišna banka i dužnik.

U međubankarskom transferu banka može, osim za klijenta, plaćanja vršiti u svoje ime i za svoj račun.

V NALOZI ZA PLAĆANJE

Oblik naloga za plaćanje

Član 14

Nalog za plaćanje može biti u pisanoj formi, elektronski ili usmen. Usmeni nalog za plaćanje banka i klijent moraju prethodno predvidjeti ugovorom o otvaranju i vođenju računa.

Nalozi za plaćanje ispostavljaju se na jedinstvenim instrumentima platnog prometa čiji oblik, sadržinu i način korišćenja propisuje Centralna banka.

Popunjavanje jedinstvenih instrumenata platnog prometa, kada se koriste za uplatu javnih prihoda, vrši se u skladu sa propisom ministarstva nadležnog za poslove finansija.

Inicijalna banka će vratiti podnosiocu nalog za plaćanje koji nije ispostavljen u skladu sa st. 2 i 3 ovog člana i ako postoji neusklađenost podataka koji onemogućavaju izvršenje naloga.

Obaveze inicijalne banke

Član 15

Inicijalna banka je dužna da izvrši nalog za plaćanje, ako je pravilno popunjen, autorizovan i autentičan i ako pravilno identifikuje odredišnu banku i primaoca.

U transferu odobrenja, inicijalna banka je dužna da izvrši nalog za plaćanje koji je izdao nalogodavac, ako on ima pokriće na računu i ako banka ima pokriće na svom obračunskom računu.

U transferu zaduženja, banka dužnika je dužna da izvrši nalog za plaćanje koji je izdao povjerilac samo ako su joj podnesene dospjele hartije od vrijednosti, mjenica ili ovlašćenja koje je dužnik dao povjeriocu.

Inicijalna banka koja odbije da izvrši nalog za plaćanje dužna je da o tome odmah obavijesti nalogodavca.

Inicijalna banka je dužna da izvrši nalog za plaćanje u toku bankarskog dana u kome ga je primila ili na datum valute ako je taj datum naznačen na nalogu za plaćanje, zavisno od toga koji je datum kasniji.

Inicijalna banka može utvrditi vrijeme do koga će se smatrati da su nalozi primljeni tog bankarskog dana, ali koje nije duže od vremena koje utvrdi Centralna banka.

Tekst pre izmene

Redosljed izvršenja naloga za plaćanje

Član 16

Nalozi za plaćanje izvršavaju se prema datumu dospijeća i redosljedu prijema.

Opoziv i povlačenje naloga za plaćanje

Član 17

Nalogodavac može opozvati nalog za plaćanje dostavljanjem inicijalnoj banci naloga za opoziv, u vrijeme i na način koji omogućavaju da se opoziv inicira prije izvršenja tog naloga.

Nalog za opoziv daje se inicijalnoj banci u pisanoj formi ili elektronski i u njemu mora biti identifikovan nalog za plaćanje koji se opoziva.

Nalog za plaćanje koji inicijalna banka nije izvršila smatra se povučenim:

1) istekom bankarskog dana u toku kojeg je trebao biti izvršen;

2) kada inicijalna banka sazna o smrti pošiljaoca-fizičkog lica ili o gubitku njegove poslovne sposobnosti, odnosno sazna o stečaju ili likvidaciji pravnog lica, stečaju fizičkog lica koje obavlja registrovanu djelatnost ili ograničenju ovlašćenja fizičkog ili pravnog lica, u skladu sa zakonom;

3) donošenjem konačnog rješenja o oduzimanju dozvole za rad inicijalnoj banci ili rešenja o likvidaciji, odnosno stečaju inicijalne banke.

Pokriće na računu

Član 18

Svoja plaćanja klijent može vršiti u visini pokrića na računu kod banke.

VI IZVRŠAVANJE TRANSFERA ODOBRENJA I IZVRŠAVANJE OBAVEZA

Izvršavanje transfera odobrenja

Član 19

Transfer odobrenja se smatra izvršenim kada se izvrši plaćanje odredišnoj banci.

U unutarbankarskom transferu odobrenja plaćanje je izvršeno kada banka zaduži račun nalogodavca iznosom iz naloga za plaćanje.

U međubankarskom transferu odobrenja plaćanje je izvršeno odredišnoj banci kada se izvrši međubankarski obračun.

Plaćanje primaocu

Član 20

Poslije izvršenja transfera odobrenja, odredišna banka je odgovorna primaocu za iznos iz naloga za plaćanje koji je primila i dužna je da za taj iznos odobri račun primaoca odmah nakon izvršenja transfera odobrenja.

Ako primalac nema otvoren račun u odredišnoj banci ili je račun primaoca ugašen ili se u nalogu za plaćanje koji je odredišna banka primila račun primaoca ne može identifikovati, odredišna banka je dužna da tako primljena sredstva odmah vrati banci nalogodavca.

Banka nalogodavca je dužna da sredstva iz stava 2 ovog člana odmah prenese na račun nalogodavca.

VII IZVRŠAVANJE TRANSFERA ZADUŽENJA I IZVRŠAVANJE OBAVEZA

Izvršavanje transfera zaduženja

Član 21

Transfer zaduženja je izvršen kada odredišna banka zaduži račun dužnika, u skladu sa instrukcijama u nalogu za plaćanje koji je primila.

Banka iz stava 1 ovog člana može odbiti nalog za plaćanje i obavezna je da o tome obavijesti povjerioca i dužnika odmah, a najkasnije narednog bankarskog dana.

Odredišna banka koja odbije nalog za plaćanje odgovara povjeriocu i dužniku za pogrešno odbijanje naloga za plaćanje.

Pogrešnim odbijanjem naloga za plaćanje smatra se odbijanje i pored toga:

1) što je banci dužnika podnesena hartija od vrijednosti, mjenica ili ovlašćenje za transfer zaduženja;

2) što je u banci dužnika izvršena adekvatna identifikacija naziva i broja računa dužnika;

3) što dužnik ima pokriće na računu.

Tekst pre izmene

Plaćanje nalogodavcu

Član 22

Poslije prijema sredstava na svoj račun po transferu zaduženja, banka povjerioca je dužna da odmah za taj iznos odobri račun povjerioca.

VIII MEĐUBANKARSKI OBRAČUN

Član 23

Obračun plaćanja u međubankarskom platnom sistemu može se vršiti kao bruto obračun u realnom vremenu ili neto obračun u odloženom vremenu.

Na obračunskim računima učesnika u MPS-u obračun naloga za plaćanje vrši se u skladu sa propisom o načinu izvršavanja međubankarskih plaćanja sa obračunskih računa učesnika u međubankarskom platnom sistemu, koji donosi Centralna banka.

Vrijeme izvršenja obračuna u smislu stava 2 ovog člana jeste vrijeme kada se završi obračun u Centralnoj banci.

IX MEĐUSOBNE OBAVEZE I ODGOVORNOSTI BANKE I KLIJENTA

Ugovor o otvaranju i vođenju računa

Član 24

Međusobna prava i obaveze banke i klijenta uređuju se ugovorom o otvaranju i vođenju računa kod banke.

Odgovornost nalogodavca

Član 25

Nalogodavac je odgovoran za nalog za plaćanje ili za opoziv naloga ako je inicijalna banka verifikovala taj nalog postupajući sa uobičajenom pažnjom, osim ako dokaže da nije izdao nalog za plaćanje, odnosno opoziv, da ti nalozi nijesu izdati po njegovom ovlašćenju i da pri tom nije povrijedio postupak zaštite.

Član 26

U transferu zaduženja nalogodavac garantuje inicijalnoj banci da je nalog za plaćanje koji izdaje autentičan i da je izdat na osnovu dospjelih hartija od vrijednosti, mjenice ili ovlašćenja.

Tekst pre izmene

Odgovornost banke

Član 27

U slučaju da je banka pri izvršenju instrukcija iz naloga za plaćanje nalogodavca, postupila sa krajnjom nepažnjom ili je propustila da ga obavijesti o odbijanju izvršenja naloga, odgovorna je za eventualnu štetu koja zbog toga nastane.

Banka koja je prouzrokovala kašnjenje u izvršenju naloga za plaćanje, odgovorna je nalogodavcu za štetu koja je nastala zbog kašnjenja u izvršenju naloga.

Banka koja je pogrešno izvršila nalog za plaćanje, odgovorna je nalogodavcu za povraćaj pogrešno prenesenih sredstava i štetu koja je zbog toga nastala.

Uobičajena pažnja

Član 28

Pri izvršavanju naloga za plaćanje banka je dužna da postupa sa uobičajenom pažnjom.

Klijent je dužan da postupa sa uobičajenom pažnjom da bi spriječio falsifikovanje, neovlašćeno izdavanje i mijenjanje naloga za plaćanje i obezbijedio da nalozi za plaćanje budu jasni i nedvosmisleni.

Ako sa uobičajnom pažnjom postupi i pri tumačenju dvosmislenih naloga za plaćanje, banka može izvršiti nalog za plaćanje djelujući u dobroj vjeri i bez znanja da radi suprotno stvarnoj volji nalogodavca.

Izvještavanje klijenta

Član 29

Banka je obavezna da klijentu dostavi izvještaj o stanju i svim promjenama na računu, u skladu sa ugovorom o otvaranju i vođenju računa.

Klijent je dužan da sa uobičajenom pažnjom pregleda dobijeni izvještaj i odmah obavijesti banku o spornim zaduženjima, odobrenjima ili drugim neusaglašenostima.

Banka je dužna da ispita svaku reklamaciju klijenta i, ukoliko nađe da je opravdana, izvrši potrebna usaglašavanja i korekcije na računu.

Ispravljanje grešaka

Član 29a

U slučaju pogrešnog prenosa sredstava, banka je dužna da izvrši povraćaj sredstava odmah nakon saznanja o učinjenoj grešci, ispostavljanjem internog naloga.

Nalog za povraćaj pogrešno prenesenih sredstava iz stava 1 ovog člana izvršava se prije svih drugih naloga.

Tekst pre izmene

Naknada za obavljanje usluga platnog prometa

Član 30

Za obavljanje usluga platnog prometa banka može od klijenta naplaćivati naknadu, u skladu sa poslovnom politikom banke i ugovorom zaključenim sa klijentom.

Banka je dužna da objavi tarifu po kojoj naplaćuje naknadu za usluge obavljanja platnog prometa.

X AGENT

Član 31

Banka može angažovati agenta za obavljanje poslova platnog prometa, u skladu sa posebnim propisom Centralne banke.

XI ZAVRŠNE ODREDBE

Član 32

Danom početka primjene ove odluke prestaje da važi Odluka o platnom prometu u zemlji ("Službeni list RCG", br. 59/02, 67/02, 7/03, 52/03, 67/03, 46/04 i 57/04); Odluka o bližim uslovima, načinu i postupku davanja i oduzimanja odobrenja bankama za obavljanje poslova platnog prometa u međubankarskom platnom sistemu i žiro sistemu čiji je operater Centralna banka Crne Gore ("Službeni list RCG", br. 27/03); Odluka o minimalnim standardima za obavljanje poslova platnog prometa u međubankarskom platnom sistemu i žiro sistemu čiji je operater Centralna banka Crne Gore ("Službeni list RCG", br. 27/03); Odluka o načinu i postupku kontrole poslova platnog prometa kod nosioca međubankarskog platnog sistema i žiro sistema čiji je operater Centralna banka Crne Gore ("Službeni list RCG", br. 62/01); Uputstvo o načinu evidentiranja i izvršavanja akceptnih naloga ("Službeni list RCG", br. 67/02) i Uputstvo o operativnim procedurama koje banke primjenjuju u obavljanju poslova platnog prometa u međubankarskom platnom sistemu i žiro sistemu čiji je operater Centralna banka Crne Gore ("Službeni list RCG", br. 7/03, 10/03, 52/03, 72/03 i 46/04).

Član 33

Ova odluka stupa na snagu narednog dana od dana objavljivanja u "Službenom listu Republike Crne Gore", a primjenjivaće se od 1. januara 2005. godine.

O. br. 0101-213/14-3

Podgorica, 17. decembra 2004. godine

Savjet Centralne banke Crne Gore

Predsjednik Savjeta,

Ljubiša Krgović, s. r.